En Colombia, hay 23 millones de consumidores que cuentan con un historial crediticio. Este es un registro de toda la información, es decir, las cuentas de crédito, saldos pendientes y detalles de cómo ha sido el pago de las responsabilidades financieras.
Toda la información del historial se acumula en un informe crediticio; dicho informe también contiene información acerca de incumplimientos y demoras en los pagos de obligaciones. En resumen, cada movimiento positivo y negativo se podrá consultar en un historial crediticio.
Por este motivo, un mal historial puede cerrar las puertas en los bancos y en otras ocasiones es la razón de un ‘aprobado’ en un crédito. Pero, ¿cuál es la importancia del historial crediticio? A continuación, te explicamos.
1. ¿Para qué se creó el historial crediticio?
Las entidades financieras utilizan los historiales crediticios para determinar si una persona es apta para recibir un crédito. La necesidad de crear un sistema como este, nace para regular el mercado debido a que se solía perder grandes cantidades de dinero, por clientes que no alcanzaban a pagar sus deudas.
A partir de esta situación, surgieron los historiales crediticios con sus inscripciones positivas y negativas, las cuales pueden reportar desde el buen comportamiento de pago de una persona, hasta el estado de mora o las deudas que haya incumplido.
Es importante saber que cuando se solicita un préstamo o un crédito, también se está dando la autorización de manera implícita a que las entidades financieras soliciten una copia del historial crediticio de cada usuario.
2. ¿Qué tipo de información se registra en el historial crediticio?
En el historial crediticio se recopilan los hábitos financieros de cada persona, basándose en sus movimientos crediticios y plazos de pago, de modo que se pueda generar un puntaje a partir de dicha información.
Además, la información de cada historial crediticio se categoriza como inscripciones positivas y negativas, las cuales tienen un tiempo determinado de permanencia en el historial.
La información negativa:
De acuerdo con la legislación colombiana, en el Artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, los reportes negativos se dan cuando hay:
- Incumplimiento con pagos.
- Retraso en el pago de cuotas.
- Evasión del pago de intereses.
Está claro que estas anotaciones negativas afectan el historial crediticio, pero solo son visibles por una cantidad específica de tiempo.
Por ejemplo, si presenta un atraso en los pagos por 1 año, el reporte negativo no quedará registrado más de 2 años. Ya si el atraso excede los dos años, el reporte será visible hasta por cuatro años.
La información positiva:
El Artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, establece que la información de carácter positivo permanecerá de manera indefinida en las bases de datos de las Centrales de Información Financiera.
Esta información se da cuando se cumple a tiempo cada una de las deudas y también por dar pronto pago a las obligaciones financieras. Esto elevará el puntaje crediticio.
3. ¿Cómo saber si tengo historial crediticio?
Todo cliente que haya adquirido un producto financiero es merecedor de un historial crediticio.
Tiene un historial crediticio si…
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Abrió una cuenta bancaria sea de ahorros o corriente.
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Adquirió una tarjeta de crédito o débito.
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Solicitó un crédito o préstamo.
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Descargó una aplicación móvil de uso bancario.
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Recibió un cheque o grandes sumas de dinero depositadas en un banco.
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Realizó cualquier pago a un banco.
En general, cualquier movimiento financiero que involucre una entidad bancaria va a ir dentro del historial crediticio.
4. ¿Qué elementos hacen parte del historial crediticio?
Algunos de los elementos que se pueden encontrar en el historial crediticio son datos personales, como la dirección de residencia y el cargo laboral que desempeñas. También los ingresos obtenidos y las transacciones monetarias realizadas.
En la mayoría de casos, estos son los datos que generalmente se tienen en cuenta en la generación del historial crediticio:
Historial de pago
En este apartado se registran las fechas de pago y se compara con las fechas de vencimiento. Es recomendable que intentes pagar unos días antes de la fecha de vencimiento.
Cantidades adeudadas
Estas cantidades se refieren a las deudas que se tengan y también a la cantidad de dinero depositada en tu cuenta bancaria, a la cual se le llama saldo.
Duración de tu historial de crédito
Aquí se encuentra la cantidad de tiempo en el que se ha manejado una o varias cuentas bancarias. Entre más tiempo registre una persona, será más confiable.
Tipos de crédito
Todo el registro de la cantidad de créditos, préstamos, hipotecas y tarjetas se incluye en este apartado. Tener una gran variedad de estos es bueno para el historial, porque demuestra la capacidad de manejar múltiples pagos al mismo tiempo.
Consulta de crédito
La consulta consiste en revisar la cantidad de cuentas de créditos que se hayan pedido en un determinado periodo de tiempo. Contar con varias cuentas nuevas en un periodo muy corto, puede ser un factor de gran riesgo. Un ejemplo de esto es cuando se abre una cuenta bancaria en distintos bancos en menos de un año.
5. ¿Quién administra los historiales crediticios?
La administración de los historiales crediticios la hacen los Operadores de Información o las Centrales de Información Financiera, antes conocidos como Centrales de Riesgo. Estos operadores se encargan de recolectar, almacenar y procesar la información financiera, crediticia, comercial y de servicios de todas las personas.
En Colombia existen tres entidades conocidas como Centrales de Información Financiera: TransUnion, Datacrédito y Procrédito. Todas las Centrales de Información Financiera están vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.
6. ¿Cómo consultar el historial crediticio?
Para consultar la información de un historial crediticio, hay que acudir a las Centrales de Información Financiera. Si aparece algún reporte negativo tu entidad financiera te lo hará saber.
Además, en la Ley de Habeas data (1226 de 2008) se estableció que todos los colombianos tienen derecho a consultar de manera gratuita, una vez al mes, la información depositada en las Centrales de Información Financiera.
Para consultar dicha información, debes acercarte a una de las sedes de cualquier Central de Información Financiera con tu documento de identidad original y allí realizar la solicitud. Si deseas consultar tu historial crediticio, puedes hacerlo a través de los sitios web de las Centrales de Información Financiera, aunque generalmente hay que asumir un costo por ello.
Al momento de solicitar un crédito o préstamo, es posible que uno de los factores que tendrá en cuenta cada entidad financiera para aprobarlo, sea un buen historial crediticio. De ahí la importancia de conocer su información y cómo mejorarla.
