En el mundo de las finanzas existe un término que siempre escuchamos y debemos tener presente, el cual juega un papel central para la economía tanto de hogares, empresas e instituciones públicas: las tasas de interés. En general, estas pueden impactar de múltiples formas a diversos aspectos de nuestra vida. Desde los créditos hasta los ahorros que se congelan en una entidad financiera, estas tasas dictan el costo del dinero o la rentabilidad de una inversión.
Por eso, a continuación, descubre todos lo que debes saber acerca de las tasas de interés, aspectos claves, datos de interés y aprende cómo puedes aprovecharlas de manera efectiva para tomar una excelente decisión para tu futuro. Conoce aquí una visión integral que te ayudará a desmitificar este tema del mundo financiero y tener clara su importancia para tus finanzas.
El precio del dinero: ¿qué son las tasas de interés?
En esencia, se pueden definir como el porcentaje adicional que te cobra una entidad financiera de forma mensual o anualmente por prestarte dinero (en el caso de los créditos) o el rendimiento que te ofrece por inversiones o ahorros (como ocurre con productos financieros como los CDT).
Las mismas pueden ser fijas cuando permanecen constantes a lo largo de la vida del préstamo o variables cuando este porcentaje puede cambiar según diversas razones tanto de la misma entidad como por decisiones de instituciones como el Banco de la República. Además, las tasas de interés pueden ser nominales o reales. La primera de ellas es aquella que se estipula en un contrato de préstamo mientras que la segunda toma en cuenta el efecto de la inflación, comisiones, gastos o impuestos, así proporciona una imagen más precisa del pago o rendimiento del dinero.
¿Qué factores que influyen para que suban o bajen?
Las tasas de interés de las entidades financieras pueden fluctuar en respuesta a una amplia gama de factores económicos. Principalmente, por las respectivas tasas de interés generales estipuladas por el Banco de la República, las cuales sirven para definir el porcentaje que cobra esta institución para prestar dinero a los bancos privados.
Por eso, cuando el ente emisor desea estimular la actividad puede reducir las tasas de interés generales para lograr que el endeudamiento sea más barato y así fomentar la inversión. Por otro lado, si el banco central busca frenar la inflación puede aumentar este porcentaje para desincentivar el gasto excesivo y hacer más atractivo el ahorro para las personas.
La oferta y la demanda de crédito también desempeñan un papel importante en la determinación de las tasas de interés que cobran las entidades financieras. Además, también influyen las expectativas o ganancias que cada empresa desea ganar por ofrecer sus créditos, teniendo en cuenta los costos y riesgos asociados.
¿Y de qué hablamos cuando se nombra la tasa de usura?
En pocas palabras, la tasa de usura establece el límite máximo de interés que una entidad financiera puede cobrar por cualquier tipo de crédito. El propósito principal de este concepto es proteger a los consumidores de tasas excesivamente altas que podrían llevar a situaciones de endeudamiento insostenibles. Por eso, se trata de una medida que busca promover la equidad y la transparencia.
La tasa de usura generalmente se establece como un porcentaje por encima de la tasa de interés oficial fijada por el Banco de la República. En estos casos, la Superintendencia Financiera de Colombia es la entidad encargada de calcular y certificar la tasa de interés bancario corriente para diferentes tipos de crédito como los de consumo y ordinarios, microcréditos o de consumo de bajo monto.
A febrero de 2024, la tasa de usura se ubicaba sobre el 34,97%, un punto menos que en enero de este año, mes en el que se presentaron más de 9.000.000 de desembolsos de créditos avaluados en $3,55 billones de pesos, según información compartida por el Diario La República. Además, vale recordar que, desde abril de 2023, cuando se presentó el porcentaje de usura más alto (47,09%), las cosas han cambiado y la tendencia de este valor ha sido a la baja.
Tasas de interés en Latinoamérica: ¿dónde está Colombia?
Según el mismo diario citado anteriormente, al cierre del 2023, el Banco de la República tenía unas tasas de interés mayores (13%) en comparación con las principales economías de Latinoamérica: Brasil (11,75%), México (11,25%), Chile (8,25%) o Perú (6,75%), por dar unos ejemplos.
En el continente, Colombia solo se encuentra por debajo de Argentina, cuyo banco central cuenta con tasas de interés del 110%. Eso sí, en el otro lado de la moneda se encuentra Bolivia, el país cuyo ente emisor ofrece el menor cobro por interés: 3,10%. De todas formas, en la actualidad de nuestro país, la tendencia está encaminada en disminuir las tasas como medida para combatir la inflación e incentivar el consumo general y las inversiones de las personas.
Estrategia financiera: ¿cómo aprovechar las tasas de interés?
Para los ahorradores e inversores, las tasas de interés ofrecen la oportunidad de generar ingresos pasivos ya que se generan rendimientos adicionales sobre los fondos depositados. Además, invertir en bonos, fondos de inversión u otras alternativas que ofrezcan rendimientos basados en tasas de interés puede ser una estrategia efectiva para hacer crecer el capital a largo plazo.
Por otro lado, vale resaltar que las tasas de interés también ofrecen oportunidades. La recomendación es buscar créditos con tasas bajas, pero en entidades seguras y confiables, ya que así se reduce significativamente el costo total del préstamo. No solo eso, también lo ideal es realizar abonos a capital para reducir la cuota mensual o recortar el tiempo total del crédito.
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